近年来，各地的农民专业合作社快速发展，人社农户迅速增加，农民组织化程度不断提高。农民专业合作社能够实现小生产市场的有效对接，减少农民市场经营的风险和不确定性，降低农民的交易成本，提高交易效率，对于促进农民增收、推进农业产业化经营等，都具有重要作用。然则，笔者通过调查发现，虽然目前农民专业合作社发展迅速，但绝大多数合作社还处于起步阶段，成立时间短，总体上发展水平还不高，普遍面临着资金短缺问题：内部融资有限。农民专业合作社社员大多为低收入的农民，且有些合作社成员少，投入到合作社的资金十分有限，金融支持严重不足，间接融资能力极其有限。在调查中发现，目前为合作社提供贷款支持的仅农村信用社一农金融机构。同时，合作社为了锋利资金，多以间接方式贷款，即通过合作社成员以农户小额信用贷款或农户联保贷款等形式，间接为合作社贷款。但这种贷款的期限短、额度低，一般为一年期10到20万的小额贷款，这能提供合作社日常资金周转，无法满足合作社的正常发展。
通过综合分析，造成目前合作社融资难的原因，主要有以下4点：
一是多数合作社自身实力弱。调查245家农民专业合作社中，目前形成一定规模、功能作用发挥较好的不到20％，80％以上的农民专业合作社存在小而散的问题，不像一个实体经济组织，多数只有几间办公房屋，缺乏专职管理人员，固定资产很少，生产经营基本上限于本乡、本村，自身发展和辐射带动能力有限。
二是内部管理不规范，达不到承贷主体要求：大部分农民专业合作社没有建立规范的财务管理制度，缺乏完事的财务报表及资料，生产经营成本难以核算，盈利能力无法了解；经营规模小，盈利能力弱，市场竞争能力差；缺乏有效的抵押资产和担保对象，大多数合作社的社员以农业机械、农产品加工机器等实物作价入股，但缺乏权威性定价标准和价格评估，金融机构均不认同。同时，还有部分合作社实质上仍由分散经营、独立核算的单个农户组成，实有资产难以得到金融机构认可，有实力的企业和个人也不愿为其贷款担保。
三是缺乏有效的贷款风险转移机制，无法为金融机构贷款转移风险。农民专业合作社缺少可抵押资产；区域担保公司缺乏，难以提供有效的担保。在调查的10农申请贷款而未获得的农民专业合作中，有7农是因为缺乏有效的抵押或担保。可见抵押与担保的缺失是合作社向金融机构贷款的最大障碍；农村保险市场萎缩。农业风险大、赔付率高，政府又缺少对农业保险的政策支持，商业保险公司没有动力去开展农业保险。另外，农民保险意识薄弱，投保率低，造成资金风险向金融部门转嫁。
四是金融机构金融创新不够，合适的信贷产品少。虽然农村金融产品和服务方式创新工作在不断开展，但由于缺乏科学的考核奖惩手段，没有形成长效机制，基层金融机构的创新积极性不高，专门针对农民专业合作社设计推出的创新信贷产品少，发展后劲不足，没有从根本上解决合作社的资金问题。
为此，提出4点建设：针对当前农民专业合作社“融资难”问题，我们认为应从供需两方面应对。首先，合作社应该加强自身规范建设，增强融资能力；另一方面金融机构应加大力度，创新金融产品，更好 地为合作社提供金融支持。同时政府应该积极引导，并提供必要的政策与资金支持。
一是建立加强农民专业合作社自身规范建设发展，增强合作社自身的经济实力的机制。政府在扶持农民专业合作社过程中，要注重合作社的规范性，不仅要成立足够数量的合作社，更要在质量上把关，真正建设一批主体合法、运作规范的合作社。
二是建立多元化的农村金融服务体系，拓宽农民专业合作社融资渠道。近年来，中行、工行、建行、农发行等国有银行农村金融网点大量萎缩，纷纷退出农村金融市场，导致农村金融服务严重缺位。针对这一现状，政府要采取具体措施，通过做优现有金融机构、设立新型金融机构和引进县外金融机构等办法，构建起竞争有序的金融体系，努力提高农村金融服务覆盖面。
三是建设多元化的承贷主体，有效化解金融机构信贷风险。鉴于目前各个农民专业合作社的经营规模、管理水平、盈利能力、信用状况等方面不尽相同，金融机构在承贷主体的确定上，要从实际出发，本着“安全、便捷、效益”原则，在不同合作社之间作出相应的理性选择，从实际出发，不必强求一律。例如，对松散型合作社，可以采取对单户信贷模式。即合作社的单户成员分别向金融机构申请贷款。同时充分发挥合作社的人缘地缘优势，协助做好贷前调查、贷中管理和贷后清收工作。
四是建立多元化的政策扶持体系，努力构建良好的金融生态环境。由于农民专业合作社的主体农民是弱势群体，从事的农业是弱势产业，活动范围是相对落后的农村，这就决定了农民专业合作社带有先天的弱质性。因此，要想切实做好金融支持合作社工作，需要各方面给予关注和支持。
（鄂州市华容区政协 陈庆跃 供稿）
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