竹溪县政协委员建言：中小微企业融资难，难在哪儿？有何解？

2014-12-28 22:24:59  

字体大小：【大 中 小】

 

    企业融资难是个全球性的话题。无论是中、小、微型企业，融资难问题都是普遍存在的，只是难在程度和金额的差别。多年来，尽管各级各部门采取了若干措施，但中小微企业融资难并未缓解，这也反映出市场主体数量与质量、规模与效益在不断提升之中，使得资金需求表现为越来越旺盛和紧迫。基层政协委员认为中小微企业的融资难，主要难在以下几个方面：

    一是难在信贷政策门槛高，审贷规模小。受国家宏观调控和信贷政策影响，信贷规模压缩，上调存款准备金，实行浮动贷款利率，信贷主要是解决企业的流动资金不足而很少投向到企业固定资产方面，不再介入房地产项目，限制向产能过剩行业投放，新办企业须获得环境评价、安全评价等许可。在县级，除农商行有部分审贷权限外，其他各商业银行均无自有审贷权，上级行派员调查以及信贷操作系统越来越精细化。以上“钢性”政策抬高了信贷“门槛”，限制了部分企业的“准入”。

    二是难在企业规模小、效益低，还贷和介入担保无保障。以鄂西北农业大县竹溪县为例，由于服务南方北调水源区保护和限制开发，工业块头小，规模企业不足40家，部分企业存在“三少”，即资产少，生产规模小、流动资金少。有的市场尚没有拓展开，科技含量低，竞争力弱，原材料供给不足，产品销路窄，企业的资产、实现的收益等关键绩效数据与申请的贷款不匹配。有的企业发展规划不清晰，在资本积累不足的情况占用大量资金在固定资产上，流动资金严重不足，只有投入无产出或少产出，使得正常的经营和效益受到影响，还贷无保障。银行本着稳健性、零风险的经营原则，自然会尽量少贷或不贷以规避风险。作为政府控股的担保公司，主要是发挥政府产业导向作用，支持具有一定规模的工业加工和商贸流通企业、龙头企业、成长型生产企业、劳动密集型和纳税大户企业。企业经营收入少、效益低下则是影响介入担保的首要因素。

    三是难在资信等级低、授信额度少。企业规模少、效益低，造成企业的信用等级评定低、授信额度少。银行贷款需要严格的保证措施，许多中小微企业可供抵押的不动产少，按40-60%打折后的授信贷款额则更少。企业向担保公司提供在建工程、机械设备、存货等反担保抵押又难以合规合法办理登记手续。在要求企业提供股东个人房产、夫妻双方连带责任保证时，有的配偶一方还不愿签署合同。配偶对自己的产业没有自信、不敢或不愿自担风险，必然也增加了银行和担保公司的担忧。现在很多企业是家族式经营，财务管理不规范，法人财产和股东私人财产划分不明确，收入支出全由老板的“一卡通”，不上账或包包账，账务人员核算难，银行现金流记录少，贷款行无法真实了解企业经营和财务状况，无法准确测算企业的还款能力。银行与担保公司现更关注企业以及法定代表人、大股东的个人人品与信用，若上述人员存在违法违纪、债务纠纷、欠交税费、逾期或逃废债务等不良信用记录、银企关系差，则更不能或难以获得信贷支持。

    四是难在筹资能力低，违约失信风险大。现行流动资金贷款期限多数只在一年或两年，企业实际用款时间较短。加之竹溪县多数企业从事农副产品加工，季节性资金需求波动大，用款与还款的“时间差”必须掌握精准。企业贷款越多，就要求资金周转速度要快，更要求有一定的资金储备用于还款准备。若还款时间正蓬农作物收获和原材料收购期，在企业自身没有资金准备的情况下则还款压力巨大。荒一季收购则荒一年生产，失一次信用则失永久的贷款，企业为经营与信用的“双保”，往往只能通过外部融资或高利贷，没有为本地企业服务的小贷公司。若企业自身筹资能力弱，一旦违约失信，则必然影响再贷款，出现资金链断裂和企业停产、倒闭的风险。

    五是难在融资环境不尽人意。尽管各地高度重视并出台多种措施支持中小微企业的发展，但在缓解融资难方面仍有短板。如涉企服务管理部门中熟悉金融信贷政策的少，涉企融资方面的优惠政策少而模糊，部分脱离实际。如金融创新不足，存在着抵押物范围窄、利率上浮幅度大、贷款期限短、审贷时间长等问题，零风险、终身追究制等迫使信贷产品专注于“锦上添花”、“扶优扶强”，制约其向小微企业倾斜。信用担保的高风险性质决定了贷款担保客观存在代偿与损失，而政府风险补偿机制尚未建立，担保公司难以承担“雪中送炭”、“扶贫帮困”中出现的逾期还贷、逃废债务等风险，限制了服务面。

    在项目、资金、贴息、招商引资等方面存在政出多门、随意性大，出现“垒大户”或“表空态”现象。小贷公司、评估公司等中介服务机构不全，个别部门办事效率不高。社会守信激励与失信惩戒机制没有建立，个人征信系统查询难

    解决中小微企业融资难问题是一项复杂的系统工程，任重道远，需要构建政府、银行、担保、企业之间良性互动关系，多措并举，整体给力。建议：

    一是政府各部门要大力优化服务环境。各级各部门要了解和熟悉金融信贷政策，审视和纠正不符合市场法则、不利于中小企业融资的有关政策规定，加大对项目、资金、贴息、风险补偿等力度，增加企业投入，降低企业融资成本，确保各项优惠激励政策在落实中不缩水，不走样。要正确引导企业制定发展规划，稳步推进“扩张”，合理融资、适度融资，更多地将资金用于生产经营之中。要支持银行信贷、融资担保工作，以创建“信用县”、“信用企业”为载体，部门联动，在全社会大力倡导讲诚信、守信用，将企业的信用等级运用到对企业的项目、资金、贴息、融资等方面的支持之中，建立起行之有效的诚信激励与失信惩戒机制。加强企业家队伍建设，走出去、请进来，分层分类开展培训与交流，传授新的管理理念，提高市场主体素质。健全产权交易、评估、会计师事务所、小贷公司、创业促就业小额贷款担保等中介组织，鼓励和规范社会资本参与企业经营。完善企业土地、房产、设备、股权、应收账款等登记工作，规范涉企执收执法部门行为，政务公开，高效服务，为提高企业自有资产的融资能力大开“方便之门”。

    二是金融信贷机构要积极推进产品创新。各贷款银行要紧密结合国家金融形势、信贷政策，明确市场定位，突出“涉农”、“农副产品加工”、“季节性”等地方特色，向上争取和推出适合中小微企业融资的信贷创新产品。大力支持县域经济重点产业和骨干企业，倾斜支持小微企业、产业大户。广泛征集和储备一批企业客户，培育和扶持一批信用优质客户。积极帮助企业进行经济分析、市场预测，参与项目论证和信用评估。对信用企业增加授信额度，提高不动产抵押率，开辟新的抵押品种，积极推行动产、应收账款、账户质押等融资业务。建立健全激励机制，把涉农贷款增量以及中小微企业的投入作为重要考核内容，调动一线信贷人员面向中小微企业营销贷款的积极性。加强银行间的信息共享，更好地确保信贷安全。

    三是担保公司要增强识别和化解担保风险的能力。信用担保机构承担着银行不能够或不愿意承担的风险，客观存在代偿与损失，这就要求担保机构人员自身应树立解放思想、敢于担当的意识，学习金融、法律、管理、科技等知识，正确识别风险、勇于承担风险和积极化解风险，增强风险预见性和处置能力。要根据地方经济发展与企业融资需求，适时适度推进担保公司增资扩股工作，稳步壮大担保实力。积极加强与银行的协作与配合，了解和掌握金融信贷投向，充分发挥产业导向作用，大力支持有市场、有技术创新、就业容量大、信誉有保证、税收贡献大的中小微企业，巩固老客户，吸纳和培植新客户，拓宽服务面，扩大担保规模。要拓展思路，创新方式方法，帮助企业设计和落实反担保措施，解决反担保不足的问题。坚持支持发展与防范风险相结合原则，加强对企业保前调查评审、保中跟踪监管、保后追偿处置，依法维权，引导企业维护信用，履行合同，按期还贷，确保担保贷款“贷的出、用的好、收的回”。

    四是中小微企业要自身不断强筯壮骨。破解中小微企业融资难，关键还是要靠企业通过提升自身内在素质来解决。企业应制定出符合实际的发展目标规划和阶段性工作计划，根据供产销的不同阶段安排好资金供求，既要克服固步自封、停滞不前，又要防止好高骛远、急躁冒进，保证企业稳扎稳打，由强到大地发展。注重产品结构调整，努力开发适销对路、有市场竞争力的产品，因销定产，提高产出效益，防止存货滞销占压资金，优化自身的财务状况。企业法定代表以及各股东都应有长远的发展眼光，视信誉为生命，全力打造企业信用这一无形资产。积极改进家族式经营管理模式，按照现代企业制度规范内部管理与控制，增强财务透明度。多与贷款银行沟通，了解金融信贷政策，知晓贷款办理程序，积极反馈企业生产经营情况以及融资需求，真实、及时、全面提供各项申贷资料，履行合同，按期还款，增进银企双方的互信与长期合作。中小微企业要通过增资扩股、招商引资、参与资本市场融资，突破单一银行贷款的瓶颈，获得稳定和可长期使用的资金，推动企业加速发展。

（竹溪县政协  杞晓耕 彭勇  供稿）